卡債問題只是「那些卡奴的事」嗎？

 

卡債問題只是「那些卡奴的事」嗎？
 
文⊙陳惠如（台灣執業律師）

美國次級房貸問題自去年中引爆後，造成全球金融市場劇烈波動，華爾街股市也因而重挫，由近年來美國銀行和證券商透過證券化方式，將次級房貸等衍生性金融商品大量賣給其他國家金融機構，風險早已從美國分散到其他國家，因而美國次級房貸問題頓時波及全球。

所謂次級房貸是美國金融銀行和信貸機構為那些因信譽和收入不足以接受正常貸款的人設計的一種高利率、高費用的貸款。有研究顯示，次級房貸其實具有欺騙性、甚至掠奪性，主要對象是非洲裔和拉美裔群體，由於他們付不出房貸，再加上房地產市場泡沬破滅，才觸發了美國的次級房貸危機。誰會想去借利息又高費用又高的貸款？自然就是那些循正常管道借不到錢的人。非洲裔和拉美裔在金融信貸方面，長期不能享有同白人平等的權利，再加上他們平均收入較低，工作不持久、不穩定，因此難以獲得正常的貸款。銀行明知他們可能後來還不起，為何還要借錢給他們？因為利率高費用高，短期內獲利可期，再加上還有房屋抵押。不過，房地市場泡沬一旦破滅，問題隨之即來。美國的次級房貸問題不只是金融問題，也同時是社會問題。

雖然台灣行政院金融監督管理委員會對此表示，台灣金融機構投資的金融商品實際受到美國次級房貸的波及並不深，影響整體投資環境有限，台灣不會受到太大程度的傷害，然由此反觀台灣的雙卡風暴，其實也有異曲同工之處。

卡奴真的都是一些任性的刷爆信用卡、動輒使用現金卡預借現金去買名牌的奢侈浪費之徒嗎？根據財團法人法律扶助基金會2007年12月針對參加債務宣導說明會民眾所進行的問卷調查，對成功樣本數1,303位之受訪者進行負債原因複選調查結果，分別有「入不敷出」（41.9%）、「失業」（30.3%）、「生意資金調度失敗」（27.2%）、「過度消費」（24.7%）、「幫忙償還親人債務」（23.3%）、「家人或自己健康問題帶來的龐大支出」（16.7%）、「購買房子」（14.6%）、「遭到詐欺」（12.7%）、「擔任保人導致負債」（12.3%）、「被倒會」（10.9%），其中「過度消費」只排名第4。

信用卡持有人可以選擇每月只繳數額很低的最低繳款金額，銀行也提供各種便利的管道讓民眾辦理現金卡、預借現金，又免擔保，在急需用錢時可以不用向親友低頭，借錢變得很容易，以往向親友籌措無門後只能轉向地下錢莊借錢，現在有銀行可借，何樂而不為？一般人向錢莊借錢會有戒心，對銀行就不會，然而又有多少人搞得懂信用卡循環利息及違約金，或者現金卡的手續費和利息要如何計算？往往突然間就發現自己深陷債務泥沼，以卡養卡的大有人在。

銀行為何願意借錢給這些有相當可能還不起錢的人？也同樣是因為利息高費用高，短期內獲利可期。卡奴們又為何會需要借錢？失業、幫親友還債、健康問題、買房子、被詐欺、當保人或被倒會……這無一不就是當前的社會問題。卡債問題難道真的只是那些卡奴的事情嗎？